Apple Pay的筹码：强化支付利益链条-国土报中文版

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然而，所有想象力的基石必须从苹果支付模式的巨大能量开始。

很多人认为，touchid指纹识别、令牌映射信用卡信息、令牌令牌安全传输和恢复机制等新技术极大地提高了移动支付的安全性，是苹果支付模式具有巨大优势的原因。这些只是手段。真正重要的问题是:消费者获得了信用卡支付的便利，信用卡组织、银行和商家各获得一份信用卡手续费。他们已经形成了一个闭环支付生态系统，那么他们为什么要接受一个新成员闯入并获得份额呢？

Apple Pay的筹码：强化支付利益链条

所有的合作都必须基于利益。对于消费者来说，苹果支付带来了这些:

超高的安全性。现金的风险在于伪钞，而刷卡的风险在于偷卡。苹果支付是一种移动支付，它将信用卡虚拟化为手机在线支付，主要风险在于账户被盗。与以往的在线支付方案相比，苹果支付的账户识别方法已经从账号+密码转变为令牌+指纹，这使得盗取更加困难和安全。此前，黑客可以通过网络钓鱼攻击窃取账户信息，而苹果支付以硬件加密的形式在本地保留指纹签名和信用卡信息，这对于窃取云数据毫无意义。然而，通过破解设备几乎不可能获得账户信息(touchid指纹信息和恢复存储在设备中的令牌信息，一个是arm芯片级加密，另一个是nfc芯片加密+令牌网络匹配加密)。总的来说，苹果支付是目前最安全的在线支付方案。

Apple Pay的筹码：强化支付利益链条

付款更方便。在苹果支付之前，手机是移动互联网和通讯工具，信用卡是信用卡。出去之前你必须把两个都带上。现在只有一部手机集成了信用卡功能，iphone显然更方便。苹果支付不仅省去了携带一些实体卡，还避免了丢失和窃取信用卡的风险。整个移动支付过程相当快:从裤兜或挎包里拿出手机，直接进入pos机，无需打开特定的应用程序。手机会自动弹出支付界面，将手指放在主页按钮上大约1秒钟，支付就完成了。与信用卡相比，翻包刷卡输入密码签名只是太快了；与其他移动离线支付相比，如超声波和二维码扫描支付，速度更快。

Apple Pay的筹码：强化支付利益链条

然而，现有的支付系统能否仅仅通过使支付更安全、更方便、更好的体验并使消费者受益来改变呢？恐怕这还不够。如果苹果pay想要打入市场，它必须至少确保它对支付链中的每个参与者都无害，而且它触及了最初的利益分配模式，这将不可避免地带来预期收入更高的回报。苹果与信用卡组织和终端pos商户的谈判筹码是大量高质量的iphone用户，而苹果支付手机支付的实施成本极低:pos机原本具有nfc功能，终端商户没有增加任何新的成本。映射信用卡信息、执行令牌匹配机制服务器、接入信用卡网络都与技术改造有关，但成本不是关键，而是方案的难点，大部分都是苹果自己处理的，银行和信用卡机构都没有做任何努力。

Apple Pay的筹码：强化支付利益链条

现在，我们可以理解为什么基于苹果支付的移动支付一经推出就显示出巨大的优势:苹果支付并没有颠覆原有的支付链，而是试图保持其原有的形式，增加一个新的环节(即苹果)来加强链，从而使链中的每一个参与者都获得比以前更多的利益。

即便如此，商家客户交易所(mcx)，如连锁药店rite aid、零售药店巨头cvs和美国11万家线下商店，都积极拒绝苹果支付。他们试图开发独立的支付系统，垄断移动支付的市场份额收入。与苹果相比，他们不太可能独立建立一个安全便捷的支付系统，并重新打开整个支付链中的其他环节。一旦尝试失败，或者收入不如接受苹果支付模式，他们肯定会乖乖地回到谈判桌前。

Apple Pay的筹码：强化支付利益链条

起初，苹果公司并没有把重点放在夺取控制权和实现自身利润最大化上，而是更加关注改善消费者的支付体验，以及支付链中的其他参与者能否获得更大的利益，这让苹果支付有能力摧毁一切。消费者、商家、信用卡组织和银行没有理由不对苹果支付敞开大门。

相比之下，国内互联网公司推广移动支付。与其采用声纹支付、二维码扫描等技术来建立自己的新标准，并花费大量资金来重塑一个封闭的支付链，使自己的利益最大化，不如向苹果支付学习。技术差不差都没关系。没有必要推广emvco的新标准并将令牌认证服务器连接到支付网络。关键是要学会为别人降低成本，并努力为对方带来利益，这样你就可以挤进一个过时的、固化的、垄断的甚至腐朽的封闭圈子。马云以前做过淘宝和支付宝，所以政府少收了税，银行吸收的存款减少了。政策层无法绕开它，因为你只能让别人看到风险。同样，一步到位地颠覆支付也是不现实的。只有让旧势力自我吸收，通过曲线拯救国家才是真正可行的。

Apple Pay的筹码：强化支付利益链条