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最近的双十二购物节可以说是喧闹的。第一次，在北京的一家美莲美超市，我看到几十个甚至不知道如何使用银行卡的爷爷奶奶排着长队，小心翼翼地拿着手机，刷着支付宝二维码付款，这真的让我很感动。
然而，如此激烈的活动引出了一个过时的话题:中国人民银行何时会解除二维码支付禁令？
自今年3月央行发出《中国人民银行支付结算部关于暂停支付宝公司线下条码支付的函》以来，二维码支付已暂停280天，除了国务院发展研究中心的一名研究员跳出来宣布中国人民银行已解除二维码支付禁令。
在叫停时，央行的官方文件中明确写道:“相关支付匹配验证方法的安全性仍有问题，存在一定的支付风险。”然而，280多天过去了，央行从未解释过二维码支付中的任何风险事件。关于是否做这件事没有解释。
笔者认为，中央银行迟迟不愿发行二维码支付的原因不仅仅是监管理念和监管技术的问题，还有利益格局的考虑。如果二维码支付可以释放，央行可能仍需要跨过三重门:
技术门:从二维码到指纹、面部、虹膜……
据笔者和阿里腾讯负责风险控制技术的朋友透露，我私下里学到了一些东西:
首先，二维码发送和读取技术本身并不是一个新事物，至少它已经出现了20多年。在智能手机上，它的主要功能是通过终端快速发布和阅读信息。目前，主流的二维码编解码规则是开放的，因此它只是一个快速的信息传输应用，没有任何安全功能。
也就是说，二维码支付并不是严格意义上的支付方式，它只是将二维码读取技术应用到现有的支付流程中。二维码后面有一个支付链接。用手机获取二维码和点击支付链接跳转到支付网页没有区别。
第二，我们经常听说二维码支付案件，事实上，犯罪分子使用二维码欺骗消费者。比如前一段时间我去央视查了一个诈骗案，就是一个淘宝商户的店员跳过了淘宝的付款流程，给消费者发了一个二维码，说用二维码付款会有折扣，消费者用二维码付款后发现被骗了。在这种情况下，商家发送二维码还是银行卡号码没有多大区别。关键问题是消费者被欺骗了，跳过了正常的支付环境，这与支付方式无关。
然而，特洛伊木马的风险在互联网上是老生常谈。下载木马和窃取资金是可能的，而观看黄色网页和垃圾邮件可能会中毒。这种风险不仅是代码拍摄的独特风险，也是智能手机的风险——木马风险确实在pc端更加猖獗，但并不影响网上支付的快速发展。
第三，关于风险事件，根据笔者从阿里和腾讯朋友那里了解到的情况，二维码支付本身并不存在风险事件，尤其是网下资金和商品结算时，争议更少。
在我看来，央行最初的暂停过于冲动，尤其是长期暂停更为不合适(实际数据缺乏连续性，显然加大了衡量技术风险的难度)，这凸显了互联网监管技术的缺失。
互联网公司的产品具有创新多、速度快、淘汰快的特点。除了二维码，支付宝还声称将指纹、人脸、虹膜、声纹等技术应用到支付中(作者只有呵呵)。
事实上，整个互联网公司的产品线都是一个巨大的试错机制，以适应不断变化的互联网竞争市场，这在国内外都是一样的。监管机构很难在第一时间了解(商业秘密)和理解(技术迭代太快)，人力可能远远不够，而且往往完全没有必要(通常，有些产品你很难理解，一旦测试后发现它们在商业上不可用或有风险，它们就会下线)。
对于这类公司，我们需要有一定的容忍度，给空.一定的试错不成熟的产品只能上报，允许他们在一定程度上尝试和犯错，并建立相应的基于风险的机制；当产品成熟并具有一定的市场规模时，将纳入日常监管体系。
理念之门:从宏观安全到微观安全
为什么监管当局对二维码支付采取简单粗暴的监管措施？
在我看来，其根本原因在于，过去一年来，中央银行在互联网金融机构的监管理念上过于注重宏观安全，而忽视了微观安全。换句话说，我们都过于担心互联网金融对现有金融体系的影响，而忽略了从微观层面对具体支付公司的风险进行筛选，并对合规运作进行监控。
让我们先看看二维码支付的监管。业内人士都知道，央行真正担心的是二维码支付对现有线下支付清算系统的影响，而不是风险问题。目前，经营二维码支付的公司主要是支付宝、微信等互联网巨头，在数百家支付机构中，无论是技术能力、风险体系还是资金实力都是最强的。如果连这些机构都需要专门审查其产品设计和风险控制水平，那么数百家其他支付机构需要多严格的监管？
出于同样的原因，支付机构的系统建设在过去的一年里进展甚微。除了2013年6月出台的《支付机构客户备用金存放及管理办法》和当年7月出台的《银行卡收单业务管理办法》外，系统建设成果不多。
当地央行的一位朋友告诉笔者，央行不希望看到网上支付机构与传统金融机构竞争，而是希望网上支付在传统金融机构无法覆盖的小型、微型、个人和农村地区发挥作用。因此，它不顾一切地在政策上为支付机构设定限制和划定范围，希望画出一幅坚实的画面。然而，现实是互联网、电子商务和智能手机的发展比预期的要快，网络生活(社交、新闻和购物)已经成为城市人的主流生活方式(人们几乎一直看不起微信)。在这种发展趋势下，这种刻意限制互联网支付功能的政策是极不恰当的。为此，《互联网支付管理办法》、《移动支付管理办法》等重要监管政策已有一年多未能达成一致。然而，如果不建立监管框架，显然很难对支付机构进行微观监管。
事实上，作者同意央行副行长、支付行业新掌门人潘的观点，即利用互联网颠覆金融论调是有害的。正是颠覆导致立法者反对互联网和金融。
“余额宝”曾令监管机构感到紧张，从它的角度来看，在资金短缺之后，其最新的年化回报率一直在持续下降，一直徘徊在4%的关口。上半年规模达到5741亿元后，第三季度规模首次下降。截至9月30日，余额宝的规模为5348.93亿元，比上半年减少近400亿元。李财通的规模约为1000亿元。
另一方面，银行和基金部门的“宝月”产品规模从上半年的1440.01亿元快速增长到第三季度末的3109.95亿元，总体增长超过100%。
受近期股市盈利效应的推动，银行理财、货币市场基金、余额宝和李财通都面临着大量赎回风险。
也就是说，这些互联网金融产品并没有颠覆金融业，只是顺应了利率市场化，创造了新的货币市场基金销售渠道。
利息门:...
即使没有监管方面的技术问题和互联网颠覆银行的噪音，中国央行的领导人可能仍会关心中国最大的收购机构中国银联的利益。
然而，作者认为，从长远来看，中国的消费零售业需要一个更加开放的收购市场。其内涵不仅仅是减少对银联收购体系的保护，而是让银联在竞争中更强大、更进一步(不受政策保护)。
众所周知，中国银联的使命是打造中国自己的银行卡品牌。在过去的十年里，中国银联有效地阻止了外国卡组织的入侵，并在世界各地成功地唱响了中国民族品牌。
但在这耀眼的光芒背后，银联的成功更多地依赖于行政权力。
作为银行卡组织，银联不同于不参与收付款业务的visa和mastercard，它大力介入线下收单市场，直接与银行竞争20%的信用卡手续费收单利润。银联业务作为中国银联的全资子公司，主要负责pos机部署和收购业务。
例如，2008年5月，中国人民银行深圳市中心支行和深圳银监局联合下发了《关于清理联行pos机的通知》，要求各发卡银行在本月底前做好联行pos机的清理工作。对于既有内部pos机又有直接pos机的特殊商户，内部pos机直接取款；对于只有内部pos机的特殊商户，应更换为直接pos机。
所谓直接pos是银联业务的pos机。在第三方支付兴起之前，银联业务的直接pos终端数量一度占到全国总量的60%，而银行业的收单业务则大幅萎缩。根据艾瑞咨询2011-2012年中国线下收购市场研究报告，银联业务在2011年占专业收购市场的71.3%。
然而，银联的垄断经营并没有给整个收购市场带来便利和效率。在银联的主导下，许多商户不断抱怨收单市场的差价率高、服务质量低、风险控制差。许多小型和微型企业，如餐馆，甚至拒绝刷卡，兑现密码等活动被一再禁止。
一些业内人士估计，与发达国家200台/万人的pos机分布密度相比，中国为50台/万人；发达国家80%以上的商户拥有银行卡受理终端，而中国目前只有不到20%的商户安装了网络pos。中国的零售总额为20.72万亿元，其中不到50%是通过零售环节的银行卡支付的。
除了令人失望的效率，银联还缺乏开拓新市场的能力。传说马云在制作支付宝之前，专门拜访过支付宝，他希望银联能够在线收账，只是在感冒后才制作。这样，银联放弃了收购市场的出路。
就在今年，市场报道称银联和苹果在11号国庆节联合发布了苹果支付合作消息，但两个月后，合作逐渐淡出。(一个组织的产品能力往往是在市场中奋力拼搏后的英雄)
2014年10月29日，国务院常务会议决定放开银行卡清算市场。所有符合条件的内资和外资企业均可申请在中国设立银行卡清算机构。
银行卡清算市场已经开放，相信二维码支付的禁令不会在很久以前被打破。在一个你不能总是感受到父亲关爱的市场，央行应该让银联尽快面对竞争。这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场
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