十字路口上的互联网金融-国土报中文版

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金融体系的微小变化

至于互联网金融，曹远征用下面一句话来概括:信息渠道的变化带来了金融机构和金融体系的变化。

他认为，与传统金融模式相比，互联网金融模式的最大区别在于，互联网金融是由需求方驱动的。“互联网金融自动产生基层社会的各种需求，并产生一种商业模式；过去，我们是在设计产品、标准化生产和工业化思维，而互联网打破了这种思维。”简而言之，曹远征认为互联网金融是打破传统金融b2c常规的c2b方式。

对于这些变化，曹远征表示:“我仍无法判断这种现象是对是错，但它确实推动了金融体系的新变化。”

在付款方面，它将彻底击败银行

曹远征不否认互联网金融给金融业带来的成就。他认为这一成就体现在两个方面:

1.互联网金融可以充分发挥大数据的能力。他认为，互联网数据是实时的，通过对这些金融数据的分析，可以更准确地描述客户行为，从而可以更准确地计算概率分布，以对冲金融风险。

2.互联网技术的成本远低于实体网点，这使得互联网金融有能力在支付和交易业务方面“杀死”银行。"许多1元或2元的支付服务并没有被银行忽视，但不能通过成本来完成."他认为互联网可以做这些银行做不到的事情，互联网的作用也使得金融渗透到几乎每一个层面。

曹远征认为，只有互联网才能让金融不再神秘，实现普惠金融。

这引发了新一轮的金融风险

曹远征对互联网金融现存问题的判断有些令人惊讶。他认为，互联网金融“正在引发新一轮金融风险。”

在他看来，互联网模式出现后，最大的问题是模糊了金钱的用途。“过去，当人们把钱存入银行时，他们会把不急需的钱存起来，但‘饭钱’就放在他们的口袋里。互联网金融模糊了餐饮和存款之间的关系。用户把所有的钱都花在这上面，这是一个问题。”

在他看来，问题在于，在传统的银行模式中，用户的存款暂时不动，因此存款的流动得到很好的控制，银行贷款的规模只能通过了解存款情况来确定。然而，在网络金融模式下，由于资金的使用变得模糊，很难掌握客户的行为。“也许顾客今天心情很好，想吃一顿好饭，所以他不得不花更多的‘饭钱’，所以他不得不拿出更多的钱。然而，今天顾客的心情是好是坏是无法把握的。如果你加入光棍节，大量的付款会同时出现，这不可避免的会导致大量的现金取款，这是很容易跑的。如果一些小银行准备不足，它们只会被甩。”

十字路口上的互联网金融

曹远征表示，从风险管理的角度来看，互联网金融可以进行银行协议存款，但不应该进行t+0，不应该进行即时支付，而且可以方便地在一天后提取现金进行安排。

未来可能会有两条不同的道路

曹远征承认，他对互联网金融的未来发展趋势没有想清楚，但他对如何界定金融与互联网的界限却想清楚了。

在他看来，应对不确定性和面对风险是金融的范畴；为了解决某些问题，如网上支付和网上交易，它应该属于互联网的范畴。

因此，曹远征认为，互联网公司未来可能有两种方式:一是采取支付系统，解决确定性问题。在这一点上，银行无法与之相比。因为互联网成本低，互联网公司可以通过这种方式赚取佣金收入。理论上，这方面可以取代银行的所有实体网点；二是成为金融企业，按照巴塞尔协议进行监管，并在资本充足率和存款准备金方面建立相应的制度。

十字路口上的互联网金融

的评论:就我个人而言，我认为曹博士是比较中立的。他不仅看到了互联网金融的积极作用，还谈到了他个人的担忧。他不否认他没有想清楚的事情。然而，丁丁仍然不同意他对银行挤兑的担忧。首先，他的话有矛盾之处。一方面，他认为互联网金融借助大数据优势可以更准确地描述客户行为，但同时，他认为互联网金融使客户行为更加不可预测；其次，他的一些担忧显然是不必要的。例如，他担心“双十一”会有挤兑，但实际上，这样大的消费节点是可以提前预计和准备的，以免出现这种情况。

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