银联移动支付突围布局NFC支付-国土报中文版

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不久前，上海地铁、中国移动和上海浦东发展银行推出了nfc(近场通信)移动支付展。上海地铁每年运营890万乘客，号称是世界上最大的地铁，支持nfc支付。上海地铁升级后的移动支付系统采用中国银联标准和上海浦东发展银行技术，支持中国移动nfc移动支付。

银联的跑道，中国移动的房子，上海浦东发展银行的申请。上海浦东发展银行电子银行部副总经理薛建华告诉《中国企业家》。超过600个修改过的大门标有绿色的“中国移动浦东手机支付通道”字样。刷nfc手机，从刷卡到开门的时间不会超过0.4秒。

nfc移动支付的发展最早可以追溯到2006年。中国银联看到了其在便捷支付方面的优势，并从那时起与商业银行和手机制造商在相关领域展开合作。经过八年的缓慢进展，我们终于有了光明的未来。

今年春天的整个四月，通过手机支付nfc的消息持续不断。10日，中国银联宣布在全国范围内铺设和改造了300万个flash支付终端，以支持nfc手机和金融ic卡支付；22日，中国移动透露，中国移动总部已经下发文件，给每部nfc手机补贴30元。仅这一项，估计中国移动就将花费9亿元。同时，中国移动还要求nfc定制手机默认绑定4g NFC sim卡。

银联移动支付突围布局NFC支付

Nfc有望成为蓝牙等手机的标准。在移动支付市场，以互联网公司为代表的第三方支付公司曾经推出过二维码支付，但他们很快就看到了来自背景强大的竞争对手的真正反击，这是一个包括运营商和银行在内的大联盟。

运营商妥协

日本电信运营商nttdocomo在移动支付领域的成功激发了中国移动在支付市场的雄心。

早在2004年，索尼就与nttdocomo合作，推出了自己的非接触式智能卡felica。2006年5月，嵌入了felica芯片的nfc移动支付开始在全日本普及。到目前为止，通过使用nfc手机，nttdocomo已经在人们的生活中无处不在。

移动支付市场潜力无限。根据央行近日发布的数据，2013年全国移动支付服务规模达到9.64万亿，同比增长300%；移动支付服务数量为16.74亿，同比增长200%。有许多移动支付实体，涉及许多行业，如金融、通信和支付。

2009年，中国移动宣布了自己的2.4千兆赫技术解决方案。此前，中国银联在国际市场推出了13.56兆赫的通用移动支付标准。然而，中国移动仍在尝试与上海浦东发展银行联合开发相关应用和平台。2010年，中国移动还斥资398亿元购买了上海浦东发展银行20%的股份，从战略合作伙伴转变为第二大股东。

2011年，央行开放了支付市场。三大运营商也借此机会获得了第三方支付许可，中国移动、中国联通和中国电信旗下的中国移动电子商务、中国联通沃义夫和天一电子商务同时获得了许可。这意味着中国支付市场已经形成了三股力量:运营商、中国银联和第三方支付机构。

然而，中国移动的雄心更大，中国移动电子商务的目标是成为中国三大支付巨头。nfc手机有三种主要模式:nfc-sd卡、nfc-sim卡模式和nfc全手机模式。它们之间在实现效果、安全性、用户体验和技术水平上差别不大，但差别在于安全芯片的植入区域不同。

一般来说，移动运营商会选择nfc-sim卡模式，或者与手机制造商合作生产nfc手机。通过对sim卡的管理或对定制手机的市场控制，它可以引领整个移动支付产业链的发展。至于nfc-sd卡模式，银行、银联等第三方支付机构可以在手机支持的前提下提供。

但是单靠自己很难主宰这个行业。除了中国移动，还有另外两家运营商，中国联通和中国电信；在上海浦东发展银行后面，有几十家银行和其他商业机构。在产业链的上游，有各种安全芯片的制造商。

中国移动的标准本身存在一些问题。尽管2.4ghz可以节省手机换卡的成本，但它无法与现有的金融基础设施连接。这种非开放的技术标准一直受到移动支付市场中各种主体的反对和抵制。

同时，由于银联标准更加开放，它适用于不同的行业。因此，它可以得到中国联通和中国电信这两家运营商以及数十家银行的支持。如果nfc移动支付市场想要扩张，就需要解决统一标准和安全测试等各种问题。移动支付市场不需要行业领导者，而是需要像中国银联这样的卡组织来整合和协调各方利益，提高效率，降低成本。

2011年下半年，中国移动和上海浦东发展银行搭建的移动支付平台与中国银联支付标准对接，最终统一了移动支付标准。也是在今年，中国银联移动支付项目团队成立。2012年，央行正式发布了中国移动支付行业标准。同年，中国银联移动支付项目组升级为移动支付部。

自那以后，银联致力于推动建立国家、行业和企业三级标准。中国移动、上海浦东发展银行和中国银联之间的合作已经开始。以上海浦东发展银行开发的上海地铁移动支付城域应用系统为例，必须解决两个问题:一是从查询卡到开门的时间不能超过0.4秒；二是实现移动支付的分段定价和结算功能。

阶梯定价是最复杂的。薛建华告诉该杂志，第二件事是专门处理支付速度。上海浦东发展银行投资数千万对上海地铁大门进行改造，同时也抓住机会掌握了这一领域的核心技术。在系统开发过程中，上海浦东发展银行也对当时仍在开发中的pboc3.0标准提出了很多意见和建议，并最终被纳入新标准。

Pboc3.0标准进一步补充了非联网ic卡微支付在公共服务领域的应用。同时，针对互联网支付、移动支付等创新支付方式的需求，整合了线上线下渠道，补充了互联网终端的规范，提高了借贷应用的安全标准。

2012年6月，中国移动和中国银联签署合同，共同开发tsm的移动支付平台。Tsm可以与苹果的应用商店相提并论，在那里可以下载移动支付的各种应用功能。同时，它可以为各方提供基于安全支付载体的智能卡应用分发和管理服务，是连接移动支付产业链各方的桥梁。

据银联内部人士透露，中国联通和中国电信今年也将与银联tsm平台对接。

政策迫使互联网倒退

中国银联和商业银行酝酿已久。

推广nfc移动支付的最大问题是用户需要更换sim卡甚至手机。在中国移动总部推出nfc手机之前，这种支付工具的推广和使用一直比较缓慢。

移动需要尝试从内部阻力中挣脱出来。根据中国移动每年数千万部手机的购买量和每部nfc手机30元的补贴，中国移动最终可能不得不支付数十亿元的巨额投资。

中国银联也在推动收购机构对具有即时支付功能的pos机进行改造和布局。这实际上是一项复杂而缓慢的工作。他们对pos机的改造包括两个方面:一是安装非联网读卡模块；第二是升级软件，优化程序和流程。改造升级后的pos机更加智能化，可以根据订单金额自动从离线交易跳转到在线交易。银联还简化了原有的多层菜单，使操作过程更快。截至今年第一季度，银联已经投资了超过1亿元人民币在快速支付终端上。然而，在nfc手机大规模推出的前夕，二维码作为一种移动互联网支付工具如雨后春笋般涌现。

银联移动支付突围布局NFC支付

支付宝和财付通这两家具有互联网公司基因的第三方支付公司，是过去两年中国移动支付领域的奇葩。二维码生成简单且成本低。只要用户的手机上有摄像头，移动互联网支付就可以通过扫描完成。在不到一年的时间里，它已被广泛应用于出租车、餐馆和其他消费场所。尤其是去年春节前后盛行的微信红包和出租车软件，赢得了无数的口碑，甚至传播了互联网支付巨头们希望淘汰现金、淘汰银行的声音。

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如果现有的远程方案被用户认可，nfc近场支付时代很可能被完全超越或边缘化。艾瑞咨询在报告中说。一些外国机构预测nfc将会消亡。

但是二维码支付也有致命的弱点。一方面，二维码在图像生成过程中还没有形成专门的加密系统；另一方面，在数据传输中很容易被病毒感染或黑客攻击。根据一家手机安全公司发布的报告，手机病毒数量已达5600万，同比增长71.8%。根据中国信息技术研究中心5月7日发布的研究报告，超过40%的用户在进行手机网购时担心支付安全。

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关于二维码支付安全性的争论在业内十分激烈。我不认为所有的商业银行都会使用二维码，因为安全性不能满足商业银行最基本的要求。一家商业银行的中层经理是这样认为的。

然而，国泰君安首席分析师林采宜表示，支付安全只是一项流行的应用技术。在确保基本安全的前提下，还应考虑效率。林曾担任中国银联首席经济学家。换句话说，支付安全性并不是超越所有要素的最高标准，所有支付机构所要做的就是在安全性、成本和便利性之间找到最容易被用户接受的解决方案。

阿里和腾讯并没有停止他们在移动支付领域的行动。归根结底，没有网上购物平台，线下支付市场的扩张需要被一个城市和一个地方所捕捉和扼杀，接受环境的创造和改善也不是一蹴而就的。此外，支付宝和财付通只有在线支付许可证。根据央行对第三方支付机构的规定，他们不能进行跨地区的线下收单业务。因此，移动互联网支付已经成为线上和线下支付服务的唯一突破。在等待二维码支付标准尘埃落定的同时，他们仍在围绕移动互联网支付进行收购，争夺平台和门户，最终目标是将数亿用户和数百万商家纳入他们的怀抱。

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在央行停止支付二维码的短暂窗口期间，中国移动总部最终宣布了nfc手机补贴计划。中国移动计划在2014年销售1亿部4g手机。按照50%的转换率，中国移动4g用户今年将达到5000万。业内人士预测，中国联通和中国电信将很快跟进。今年下半年，Nfc手机用户将进入爆炸性增长期。

一切最终取决于市场的选择。一些业内人士认为，央行政策将是移动支付市场发展的最大变数，但林采宜不同意这一观点。在她看来，混业经营已经成为一种趋势，央行的监管思路也将从机构监管转向职能监管。央行不应该也不会将配套政策作为改善监管的手段。

勇者胜。Nfc和二维码支付即将发起一场竞赛。

加入银联平台

作为一种近场支付工具，nfc移动钱包被视为现金的替代品，并赋予其四个属性:离线、非机密、无息和无挂失。Nfc手机用户通过手机自带的软件将银行卡中的资金存入手机钱包后，无需输入支付金额和账户密码，即可在银联支付终端的任意位置进行非连接支付。整个过程又快又简单。

然而，nfc手机钱包是一个麻烦的过程，只有在我去柜台用我的身份证注销账户后才能实现。这主要是由于中央银行对移动钱包的严格管理。一方面，它通过配额来防止洗钱，另一方面，它通过限制提款来防止非法提款。在处理挂失方面，中国银联参考了香港的八达通做法。在终端管理黑名单，刷卡后系统会自动扫描黑名单。

在远程支付中，nfc手机和QR码支付的差距并不明显。中国银联移动支付部副总经理姜海建告诉本刊，从本质上讲，nfc移动支付是ic卡支付，所以你可以通过nfc手机将银行卡信息发送到银行完成交易验证，用户名+密码模式是互联网公司常用的模式。

在安全性方面，nfc手机采用软+硬双重加密技术。Nfc-sim卡具有与金融ic卡相同的安全级别，并有自己的密钥和数字证书。在进行远程支付时，nfc手机也有很重的软加密技术，并且可以通过互联网远程锁定。

与互联网支付巨头相比，银联作为一个卡组织，非常重视行业规范和标准，因此不会抛弃银行。事实上，在支付的每个关键环节，如密码、短信验证等业务流程，银联都会征求银行甚至央行的意见。与此同时，银联也在努力争取银行的支持，包括发行和推广银联卡从62。

银联的基因使其在整合产业链中运营商、银行和自身之间的关系方面具有天然优势。但它真正的压力来自于争取整个支付产业链的两个终端的支持:持卡人和商户。

这应该从2011年央行发放第三方支付机构许可证开始。在互联网时代，第三方支付机构的发展影响了中国银联作为卡组织的建立。新任总裁史用诺基亚的命运提醒所有银联员工，没有不能失败的巨人。他重新调整了中国银联在支付系统中的角色和定位，试图将银联打造成一个开放的平台，强调退货服务，以创新和宽容争取持卡人和商户的支持，进而吸引收购方回归。

银联移动支付突围布局NFC支付

为此，中国银联开始内部调整组织结构。在业务层面，通过创建移动银联、线下银联和在线银联，可以全面覆盖整个支付场景，从而提高用户粘性。

商户方面的业务开发和技术支持仍由收单机构及其子公司银联业务完成，需要技术部、业务部、风险部等其他部门的配合和支持。

移动支付部门通过收集数据不断改进应用系统。我们将分析为什么用户在创建订单后不付款。他们将在每个支付页面上花费多少时间？姜海健告诉该杂志，他们希望在客户体验上超越支付宝。接下来，银联还将与联合银行在重点领域开展商圈建设。除了营销活动，商业圈的内容共享将通过手机客户端实现，包括优惠促销、积分管理、商户推广等服务。

银联移动支付突围布局NFC支付

未来，银联还将为用户开发除nfc移动支付以外的应用，包括基于身份认证和信息交换相结合的各种场景的多域应用。例如，nfc可以作为蓝牙配对的前提，用户可以用nfc手机触摸蓝牙扬声器、打印机等数字设备，实现手机与其他办公和娱乐设备的快速连接。

所有这些都将通过tsm平台来实现。中国移动与中国银联的共识在于拓展nfc移动支付市场的前提下，tsm平台将努力吸引第三方应用加入，不干扰应用本身和绑定账户，实现金融、交通、生活等不同领域的互通。同时，在运营tsm平台的过程中也探索了一种合理的商业模式。

银联没有放弃赢得苹果的支持。我们没有把握的权利，但这可能不是不可能的。姜海建坦言，就像我们与中国移动的合作，或者苹果与中国移动的合作一样，只是最后才会发生。

至此，石提出的将中国银联打造成基于开放平台的综合支付服务提供商的想法已经在移动支付领域得到了充分的体现。除了移动支付，银联对第三方支付机构的竞购也在如火如荼地进行。据中国银联的一位高级官员称，包括财付通、同联和快钱在内的组织已经认可了银联的规则。随着支付环境的变化，银联、银行和第三方机构可能会坐下来，重塑未来的行业标准。

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