【观点】银行该如何自我革命支付系统？-国土报中文版

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本文作者是中国民生银行内部职员张杨

目前，中国的新兴支付产品按支付渠道可分为三类:互联网支付、移动支付和线下支付。

银行业有许多创新的新兴支付清算产品和信贷产品，但这些资源没有得到有效整合和协调，缺乏平台管理，缺乏高效的客户服务渠道。本文在分析银行业新支付产品的基础上，提出了银行业新支付产品的发展策略。

银行业新兴支付产品现状

新的支付方式只是一个噱头

银行业新兴的支付产品在促进支付结算业务发展的同时，也存在以下不足。

新兴支付产品的定位不明确，缺乏整体管理和规划。新兴支付产品的创新包括技术创新和商业模式创新，但现在更多的支付产品只是形式上的创新，可能会吸引用户的注意力，但没有与银行有效的商业模式或丰富的资源相结合，不能给银行带来更多的利益和价值。许多所谓的创新支付产品甚至成了噱头。银行真正需要的创新支付产品应该是基于用户体验、满足用户真实需求、整合银行丰富资源、技术和业务模式有机结合的创新支付产品。银行对新兴支付产品和小额信贷产品没有明确的整体管理部门，导致缺乏清晰的产品体系和统一的发展规划，出现产品定位模糊、重复开发、内部消耗和资源浪费等问题。例如，银行信用卡快速支付和借记卡快速支付是两种新兴的支付产品。有些商家在信用卡支付方面进行了合作，但在借记卡支付方面却不能合作；例如，对于小额信贷和小额信贷，银行中的许多信贷产品相互竞争。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

忽视传统支付产品的机遇和创新，忽视支付结算产品的细节创新。

说到创新，我们必须开拓新领域，开发新产品。事实上，这对于传统支付产品的创新也是非常重要的，在“红海”中有很大的机会去创新地探索“蓝海”。

例如，银行业经常忽视pos收购的价值和机会。创新不仅提出了一些引人注目的亮点，还需要更加注重支付产品某些细节的完善。细节创新将极大地提升用户体验和产品价值。

例如，许多小微客户严重依赖电话支付和电话转账，但他们对手机银行应用的需求很少。虽然银行有电话转账功能，但ivr (Mutual Voice Response)菜单不人性化，不支持实时跨行转账，导致银行业部分客户流失。移动支付和金融ic卡的真正价值尚不清楚。虽然移动支付和金融ic卡多年前已经成为热点，各种近场支付创新产品层出不穷，相关标准也相继出台，但仍有许多关键问题没有解决。例如，商业模式非常不明确，每个人都在赔钱和赚钱；Pboc(中国人民银行制定的金融ic卡标准)与emv(国际卡组织制定的金融ic卡标准)不兼容，导致pboc卡不能在国外使用，emv卡不能在国内银联标准pos上使用，pboc3.0甚至删除了降级磁条卡使用的内容；中国人民银行规范中没有“圈”流程规则，导致移动近场支付等业务流程不完善，电子现金账户资金上限为1000元，严重制约了其使用场景。银行业需要考虑移动支付的真正价值。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

产品没有平台化，缺乏与第三方支付的沟通与合作。银行有大量新兴的支付产品，涵盖借记/信用、在线/离线等领域，也有许多创新的信用产品。然而，各种产品既没有标准化，也没有统一的平台来承载它们。一方面，它导致银行业产品开发周期长，始终落后于市场发展和客户需求。另一方面，它也导致了大量的银行产品，但它不能形成协同效应。这些产品有很多重复的功能，客户很头疼，不知道是哪一家银行。银行业可能对第三方支付公司有一种天生的敌意。银行业在设计新的支付产品方面保守封闭，缺乏与主流第三方支付公司的沟通与合作。一方面，银行业不能及时掌握新支付的发展方向和信息，另一方面，银行业推出的新支付产品不被市场接受。就银行规模而言，与第三方支付公司的合作肯定会利大于弊。"他山之石可以攻玉."

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

关于开发银行新型支付产品的建议

建立基于平台的新兴产品体系

平台开发，搭建小微/小微/消费信贷产品智能交易管理平台，创新实现支付产品和小微信贷产品平台。改变目前各种新兴产品分散化、个体化的作战现状，建立基于平台的一体化新兴产品体系。

为实现产品聚合，交易平台整合了银行的各种支付结算工具、小额信贷产品、信用评估方法和风险控制方法，优化了申请、授信和分销等相关流程，规范了各种信贷产品(每个额度范围内只有1-2种产品)。同时，平台收集客户的交易、信用和行为数据，准确分析客户适合的信用产品，并根据客户信息自动快速匹配合适的信用产品和评价。树立“最快贷款银行”的形象。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

要实现产品标准化，只有标准化才能快速满足客户的需求，跟上市场变化的节奏。交易平台提供标准化和模块化的综合服务功能，可根据客户的个人需求快速调整。例如，在支付方面，提供了网关支付、手机银行、电话支付、二维码支付、nfc近场支付、快速支付、微信支付、pos支付、外卡支付等多种支付方式供客户使用；在信贷方面，它提供循环信贷、每日利息、分期还本、本息分离、展期等。结算:提供实时t+0待收资金(本行或其他银行账户)、t+n待收资金、银行间资金归集、资金监管、冻结/解冻、二级清算等。为客户灵活选择和解决资金周转问题；风险:提供资金定向支付、资金实时监控、供应链资金闭环流动等功能，有效控制小额信贷风险；在数据方面，它为客户提供了数据挖掘增值服务，如销售数据分析、统计报告、资金流监控和资本需求预测。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

新兴支付产品管理组织体系亟待完善

为支付产品/小额信贷产品建立一个清晰的管理组织系统可能很困难，但却是必要的。

强调新兴支付产品的“大零售”理念，明确产品和业务的统一管理部门，负责相关支付产品和小额信贷产品的统一设计和相关资源配置。对各种支付产品进行梳理和整合，实现借贷和线上线下支付产品的协同，形成协同效应。梳理和整合各类信贷产品，优化产品体系和结构，如每个额度范围内只有1 ~ 2个标准化产品。在统一管理的前提下，通过明确的考核和激励，平衡各部门的利益，实现分工明确，有利于集中资源，形成合力，共同发展业务。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

银行卡收单费用降低后，很多人认为pos收单是鸡肋，该领域竞争激烈，成本巨大，收益少。然而，在pos获取领域有很大的机会。截至2013年6月，中国只有600万个pos，平均每200人有1个pos，美国有1600万个pos，每20人有1个pos，显示了中国pos收购的巨大潜力。引入互联网o2o理念，pos是一个很好的外围渠道和工具，产品创新的方向如下:

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

在pos普通消费功能上开发信用卡分期付款功能和消费信贷功能，获取更高的手续费或利息收入，基于pos实时监控和整合信息流、物流、资金流等数据，利用大量交易流数据进行授信和拓展信贷业务。基于pos终端渠道的优势，提供全面的金融功能。居民不仅可以实现物业费、水、电、煤、通讯费、附近商户信息查询、优惠券下载等便捷服务，还可以实现快速消费信贷、转账、理财产品购买、账户交易查询、信用卡还款融资等。，这大大增强了用户粘性。在b2b和供应链金融领域，pos终端渠道的优势也被用来实现定向支付和二次清算功能，降低信贷资金风险，加快资金周转。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

让pos成为一家创新的移动银行，覆盖广阔的农村市场。农民对银行网点最基本的需求是现金存取，但大多数乡镇没有银行网点，所以银行pos可以部署在乡镇的杂货店、种子站或农机站。pos与杂货店老板的账户绑定。一个村民想存200元钱，把现金交给杂货店老板，店主通过自己的账户把钱转到村民的账户上，实现村民取款。如果村民想从300元里取钱，杂货店会给村民现金，银行系统会把钱从村民的账户转到店主的账户。在广阔的农村市场“蓝海”中，一方面可以给银行带来大量存款，另一方面可以扩大小额农业贷款等业务，同时可以满足国家农业扶持政策，争取各种国家农业补贴。在业务发展模式上，建议与同联、汇通、山德合作，共享资源，实现低成本、高速发展。据了解，他们非常希望与银行合作。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

充分利用互联网/移动互联网的效率和渠道优势，重视互联网/移动互联网的开放性和金融合作机会

关于互联网/移动互联网等新兴技术对支付和信用的影响，银行业不应将重点放在被称为噱头、p2p互联网信用或余额宝本身的创新支付产品上，而应放在这些新兴技术如何提高银行产品的效率和拓展产品的客户联系渠道上。

银行业可以为小额/小额消费贷款设计快速应用产品。客户可以随时随地通过互联网或手机发起贷款申请，只需在网上银行或手机银行输入简单的需求信息。后台信用产品智能交易管理平台对请求进行快速分析和处理后，客户可以实时获得合适的信用产品信息。即使客户每次登录网上银行或手机银行，银行业都会提示客户可以获得多少贷款，如果用户提供任何信息或财务证明，还会进一步提示用户获得更高的额度，并积极引导客户使用银行的信贷产品，使客户在需要贷款时自然会使用银行产品。同时，银行业提供了多种基于互联网的支付方式，如银行间实时转账、代收代付、电话支付、二维码支付、nfc近场支付等。通过银行业的创新产品，客户可以非常方便快捷地取钱，也可以非常方便快捷地花钱。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

互联网的本质是开放性，互联网/移动互联网的开放性为开放式金融合作提供了更多的机会。银行与先进的互联网公司合作可以迅速发展业务，给银行业带来巨大的利益，同时弥补银行业在互联网方面经验的不足。近日，银行业和财付通将联合推出银行信用卡微信支付，这是双方公开合作的结果。又如，银行业可以设计互联网信用开放平台的产品，并与第三方支付或b2b电子商务充分合作。通过他们快速找到客户，第三方支付公司或b2b电子商务拥有大量的小微商家资源。2012年，七大第三方支付公司占互联网支付份额的98.3%，其掌握的商户数量接近8000万，均为银行小额信贷的潜在客户。通过他们提供的电子商务交易数据和商户信息进行授信，通过他们实现电子商务的供应链金融和互联网商圈的扩张。随着电子商务的快速发展，必然会有对网络信用的巨大需求。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

挖掘移动支付的渠道价值

由于历史原因，个人账户数量一直是零售业务发展的瓶颈。但现在，互联网/移动互联网提供了更灵活的金融工具，银行业可以设计互联网中间账户产品，即互联网虚拟借记卡/信用卡产品(无实体卡)，申请非常方便。客户不需要去商业网点通过互联网或移动互联网填写具体信息。经过必要的审核，银行业采用TSM“/”，可以快速拓展银行业的客户基础，开展基于手机银行和虚拟借记卡产品的各种创新业务。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

促进交叉营销。目前，交叉营销有很多困难，但是使用虚拟卡可以避免用户经营营业网点的麻烦，并且在银行信用卡客户中开发借记卡用户或者在借记卡用户中开发信用卡用户非常方便。虚拟卡具有与普通实体卡相似的功能，可用于信用卡消费(需要nfc近场支付)、网上支付、转账、存款、取款(银行刚刚推出的无卡取款)等。，非常方便用户使用，可以极大地促进银行存款等债务业务的发展。促进金融产品的互联网/移动互联网销售。基金理财金融产品的网上销售是一座巨大的金矿(乐天，日本最大的电子商务公司，已经占到了金融产品销售额的1/3)。银行业可以通过虚拟借记卡账户和银行间资金归集，吸引大量其他银行卡客户快速购买银行的基金理财产品。信用卡免息期非常适合购买短期理财产品，但由于政策和风险要求，信用卡不能购买基金理财产品。通过虚拟借记卡账户，银行信用卡客户可以购买理财产品。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

使用这种虚拟借记卡/信用卡产品，结合lbs位置信息和优惠商户信息，可以开发o2o服务，例如优惠券、团体购买和广告，并且可以突出银行之家的概念。银行的具体产品和服务对应于客户的服装、食品、住房、交通、娱乐、贷款和投资。

移动支付的最大价值在于其渠道价值。由于手机的便携性、必要性和识别性，它是联系客户的最佳渠道。建议银行业在设计移动支付产品时不要以产生大量直接收入为目标，不要把重点放在设计各种华而不实的移动支付工具上。相反，我们应该充分发挥移动支付和手机终端的核心渠道作用和获取客户关系的作用，并结合手机银行等工具构建移动金融生活平台。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？

基于移动支付工具，结合o2o、lbs、QR码、指纹、sns、移动搜索等。集成社区服务和商家信息，例如优惠券、团体购买等。，银行的具体产品和服务对应于客户的服装、食品、住房、交通、娱乐、贷款和投资。通过手机银行平台，可以方便、高效、直观地提供给客户，满足客户的生活服务需求。它基于基本的移动支付工具，提供全方位、一站式的金融服务，如定向支付、信用支付、虚拟账户支付、理财产品购买、小额信贷等。

【观点】银行该如何自我革命支付系统？