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但是从另一个角度来看，也许钮文新先生真的很担心国家和人民，并且害怕我们的银行和实体经济:6%的资本成本被投入到资本中，贷款获取利润的成本有多高？如果是这样的话，那么钮文新先生就太天真了，对银行业务不熟悉，真的认为银行的所谓利差收入就是贷款利率和综合利率之间的差额。然后，我们可以简单地做一个模型，试着计算马云开银行的利润。
为了简单起见，我们简化了数字和好处。假设马云经营一家银行，以6%的年利率吸收5000亿存款。然后，他需要把钱借出去。好吧，让我们选择银行现在认为是鸡肋放弃的低息房地产贷款。十年期基准利率为6.55%。似乎还有0.55%的价差吃，这是非常有利可图的，这与互联网公司的“价格屠夫”形象不一致。好的，让我们提供久违的15%-5.57%的抵押贷款利率。
那么，马云的利润是多少？
5000×5.57%×10-5000×6%×10 =-215亿元。
换句话说，马云将损失215亿元。2013年，阿里巴巴集团主营业务利润为31亿美元，按今天的折算价格，约为190亿元人民币。仅仅填满这个洞是不够的。银行真的不赚钱！
好吧。只会简单算术的文科学生，可以直接同意钮文新的观点，攻击没有大局感、给国家和人民带来灾难的马云同志，然后洗个澡睡觉。
众所周知，细节中隐藏着魔鬼，而上述看似正确的计算公式实际上是错误的，或者至少是不完整的。区别在于偿还贷款的方式。借款抵押的学生知道有两种计算方法:平均资本法和等额本息法。从贷款后的第一个月开始，我们将偿还贷款。假设贷款金额为5000亿元，第一个月的还款金额分别为64.88亿元和54.44亿元。然后，在收到钱后，马云同志挖了一个洞，把它藏起来，或者把它放在银行？嗯，有这种想法的孩子应该洗洗睡一觉。不要考虑在银行工作并获得高薪。
亲爱的。电影《华尔街》中有一句经典台词:“金钱永不眠”！
收到这笔钱后我该怎么办？再放出来！继续向下一个借款人支付5.57%的利率！
因此，马云的收入应该是:
平均资本法:
1404.10+64.88á(5.57%/12)×119+64.68á(5.57%/12)×118+…………+42.25á(5.57%/12)×2+42.05á(5.57%/12)×1 = 1404.10+1897.94 = 3302.04
减去成本5000×6%×10 = 3000亿元，净利润为302.04亿元。(1404.1亿元是根据平均资本法计算的总利息)
采用等额本息法，收入可计算为333.662元，减去成本3000亿元，净利润为336.62亿元。
这只是一个非常简化的模型，许多因素都没有考虑在内。例如，每期收回的本金和利息仅衍生一次，而后续衍生收入(如上例第一期收回的64.88亿元贷款，或每期收回的贷款)被忽略。这些被忽视的数字基本上可以弥补不良违约的部分成本。
所谓的专业人士不会对我大喊“复利”。亲爱的，我还没有计算你的衍生存款。
看，一个表面上亏损的企业，经过仔细的计算，却获得了如此可观的利润！你知道银行是怎么赚钱的吗？你知道，他们的资本成本远低于6%，贷款成本超过6%。
除了利息保证金，你还可以申请银行牌照的托管银行资格。这样可以节省余额宝托管费的8/10000，少交一年托管费4亿元，基本节省了田弘基金的运营费用。什么？你说你应该避免不能信任自己的资金？亲爱的，你知道有一种叫做交换的合作吗？经纪人还不能赞助他们自己的上市，最后他们没有改变彼此来赞助他们的上市。
至于打通淘宝的上下游，持银行牌照做供应链融资和消费贷款，持支付牌照送pos机坐收费用……一切都是大生意。借助阿里巴巴的技术背景和信用体系，大数据的力量不会被传统银行阻挡。
钮文新先生一时冲动，喊出了一句最令人不快的话。如果他真的是所谓银行利益集团的代言人，说出了银行的心声，我们只能这样评价这些银行:不做，不死。连汤都不给别人，整盘肉真的被人拿走了。估计每个人只会喊:啊呸，活该！
这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场
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