六大细节告诉你P2P平台是否靠谱-国土报中文版

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平台创始人和高管背景

平台创始人的背景非常重要。特别是，网络金融公司的产品和风险的本质仍然是金融，但与此同时，借助于网络式的营销和运作。本行长期主营贷款业务积累了丰富的风险管理经验。因此，在平台的高层管理人员中，如果没有人从事商业银行信贷管理超过5年，就特别难以对贷款业务中的流动性风险和信用风险感到敬畏。同时，我行对国家相关政策及其在宏观层面的实质不太清楚，如果平台作为普通互联网公司运营，违规风险无疑会增加。

六大细节告诉你P2P平台是否靠谱

当然，更重要的是，平台上没有任何管理团队成员的介绍，只有一些照片，如团队发展照片，客户服务繁忙的工作，甚至页面都与其他品牌网站非常相似；这样的基层团队可以想象平台的技术水平和道德水准。简而言之，网站上没有ceo/cro(首席风险官)个人信息的平台，这是一个风险问题。

投资界的认可

作为一名非专业的财务经理，要全面掌握平台的运营水平和发展趋势并不容易，但是专业的风险投资家(vcs)有机会了解平台运营过程的细节，所以有独立VC投资的平台一般运营风险较低。目前，国内已有7个在线平台获得了vc投资:、积木、、、、艾、和好又多(CreditEase旗下)。

需要指出的是，很少有平台因为各种原因不需要风险投资，比如lufax和红菱风险投资。

与此同时，一些独立的第三方网站(如网上贷款之家)定期对前100名平台进行排名，并从在线时间、人气和盈利能力等方面收集了大量数据，可供参考。

利率的合理性

在中国，大多数需要通过p2p平台融资的企业利润不高——金融业的净资产收益率最高，约为20%。因此，如果中小企业贷款的综合成本超过20%，将难以维持。这一关键利率被传递给财富管理公司，收益率约为15%。

不久前，有报道称一家线下p2p公司向融资客户收取高达50%的综合费用。如果是真的，将会带来巨大的“负面选择”，即只有信用不良的企业或个人才会选择到这个平台融资，这就增加了平台贷款的风险。这不仅与它所宣扬的“包容性”金融相去甚远，而且还形成了高利贷，无法获得法院对债权的100%支持。

一些平台优先考虑个人小额贷款，给予投资者更高的回报。在银行信用卡门槛已经很低，循环利率为18%(甚至更低)的情况下，这些融资个人客户无疑会比银行信用卡有更高的风险。根据央行数据，一些银行信用卡逾期90天已超过3%。

项目的透明度

财务经理的资金去向披露是否合理，实际上是判断平台风险的利器。从早期运行的平台来看，目前还不清楚有多少资金投资于财富管理公司，比如自筹资金项目、相关项目，甚至是虚假项目。透明和可核实的项目不仅可以消除虚假投标，还可以使财务经理对还款来源和风险有更清楚的了解。

相反，当上述备受争议的线下财务管理公司被迫出面“澄清”情况时，却无法(或不愿意)具体披露投资项目，其解释有些不可信。我们认为，借款人未披露或未引入项目的投资被怀疑被恶魔所隐藏。

从监管的角度来看，p2p对经济的贡献在于匹配那些有更多钱的人和那些需要融资的人，尤其是那些无法获得银行贷款的小微企业。目前，“对等匹配”似乎是一种监管审批方式，因此合规项目应该是透明的。

资本总库

如果你问该平台是否建立了自己的基金池，大多数人会断然否认——因为监管机构明确表示这是不允许的。但是，有必要看看你所说的:如果有一个平台可以提供2000万英镑的“财务计划”，但你不知道是哪些金融家或融资公司，这实际上是一个“资金池”；如果有一个平台可以“智能投标”并为你省去投标的痛苦，这无疑意味着该平台可以控制基金池。

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为什么基金池是一条红线？严格来说，可以由平台控制和支配的资金池是有风险的。它最初是为了解决成熟度不匹配的问题而成立的。假设有项目进入，融资者可以不断找到，资金池可以更好地满足投资和融资双方的需求。然而，风险在于，如果出现失误，比如说，自己的资金已经被借出，却没有后续的投资者被发现，平台将立即陷入巨大的危机。同时，一旦平台控制了资金池，用钱运行就更方便了。

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