P2P网络借贷是金融行业的第三次工业革命-国土报中文版

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数百年来，银行等传统金融机构一直在缓慢提高自身的生产效率。电子信息技术与银行和证券业的结合迅速改变了金融业，并在过去30年中带来了快速发展。到目前为止，传统金融机构，尤其是大多数银行，已经失去了在信贷业务中不断提高生产率的内生动力，在项目开发效率、评估效率、审批效率、贷款效率以及对风险的实质性把握等方面逐渐固化甚至僵化。没有哪个行业能从内部播下变革的种子。所有认为大企业有资源和创新能力的想法都是荒谬和幼稚的。传统金融机构庞大的人员和机构以及对资产规模粗放型增长的不断追求所造成的路径依赖，恰恰成为了提高生产效率的沉重负担。

P2P网络借贷是金融行业的第三次工业革命

创新总是由小企业完成的。p2p网络借贷在金融资源的生产和组织形式上有着天然的优势。互联网和金融的融合极大地提高了投资者和借款者之间的匹配效率，减少了中间环节，允许个人投资者在全国范围内投资于脚踏实地的企业家，而不用离开家，这有助于真正创造价值的企业家获得更高的回报。然而，诞生于民间金融的p2p网上借贷在发展的早期就出现了许多混乱。主要原因是缺乏对风险的恐惧和把握风险的经验。以艾乾邦为代表的团队诞生于传统金融机构和相关主流机构。我们希望结合我们的专业经验，利用p2p在线借贷平台为更多的投资者和中小企业服务，所以创始团队成员毫不犹豫地离开了他们非常好的平台，加入了这个看似红海的领域。受党的十八届三中全会精神的鼓舞，在中央银行逐步明确监管原则后，我们希望能够长期稳定合规运行，力争将生产率提高100倍，使p2p网上贷款成为主流金融产品。

P2P网络借贷是金融行业的第三次工业革命

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提高p2p点对点贷款生产率的重点应该是解放受约束的信贷要素，服务于实体经济和重新分配金融资源。一般来说，资本是生产要素，参与生产，但我们知道资本背后的信用是关键的决定性因素。只有向释放信贷因素的方向发展，才能适应金融业革命的要求。那么，如果信用因素受到抑制，还有什么需要释放的吗？

由于历史原因，我国金融机构过于重视银行间接融资，占80%以上，银行资产占全部金融资产的90%以上，而忽视了直接融资。由于银行资产的扩张(如发放贷款、购买债券和外汇等))，存款将会增加，整个社会的货币供应量将会增加，这也导致m2/gdp的高企和资产价值的快速增长。随着资产的快速增长，生产效率并没有得到提高，唯一的结果就是银行继续追求大项目，从三、四线城市撤资，集中到一、二线城市，影响跨区域协调发展，集中在基础设施建设和房地产上。与此同时，真正创新、满足市场需求的中小企业自然被忽视，尤其是大量扎根于广大地区和四线城市的中小企业，无法得到金融资源的支持。据统计，中国中小企业创造了80%的就业机会、60%的国内生产总值和50%的税收，而小微企业获得的贷款不到全部贷款的20%。

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由于金融资源分配不均，近年来为中小微型企业服务的小额信贷公司和担保公司发展迅速。然而，他们仍然依赖银行提供资金。事实上，这些机构的信贷能力受到了严重抑制。在银行强大的背景下，这种社会信用要素的资源受到了抑制。党的十八届三中全会提出，一切生产要素都要为了生产而竞争。爱钱就是选择与这些被压抑的信贷资源合作，释放活力，进而提高生产率。从实际调查中我们发现，优质小额贷款和担保的风险控制能力超过了大多数银行，机制更加灵活，权责匹配，更容易在基层扎根。

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当传统金融机构的创新成为金融机构间的监管套利时，许多“金融创新”都变成了资本空转向。只有p2p点对点借贷和众筹互联网金融才能真正服务于实体经济，尤其是中小企业。借助互联网的特点，为中小企业服务的p2p点对点借贷形式将逐步演变，进而改变现有实体的生产组织模式。在中国，它还将改善金融资源的区域分布，促进区域经济的协调发展。我们希望有关部门支持p2p点对点借贷企业规范运作，避免“恶钱”挤走“好钱”，探索如何转变经济增长方式，最终实现经济转型。

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