2015中国P2P网贷十大猜想：监管来了,洗牌也来了-国土报中文版

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随着2014年的临近，p2p在线借贷行业仍在上演最后的狂欢。数据显示，截至2014年12月19日，中国p2p网络贷款交易额达到3057亿元，比2013年的874.19亿元高出250%。必须说，2014年的p2p网上贷款行业已经成为除银行系统之外的差异化融资服务的典型例子。

以互联网技术、大数据、用户体验和渠道为代表的在线金融化趋势，再次将p2p在线贷款行业推到了舆论的前沿。当它在2015年登陆p2p网络借贷时，会是什么样的景象？随着p2p网络借贷监管季节的到来，笔者将大胆猜测2015年中国p2p网络借贷行业的发展趋势。

首先，监管规则即将出台，该行业正面临快速洗牌

2014年，中国的p2p网上贷款行业被银监会明确监管，这表明中国的p2p网上贷款行业将从散兵游勇逐步向正规军靠拢。银监会创新司副司长杨晓军表示，p2p监管规则将于2015年初出台，这意味着未来将有大量劣质平台消亡，高质量的网上贷款平台将成为行业的宠儿，甚至一些平台将与传统金融机构融合，赢得关联方机构的信任，共享关联方客户资源。

2015中国P2P网贷十大猜想：监管来了,洗牌也来了

2015年，中国p2p网络借贷市场将面临“风停了，猪还是猪，只有鹰才能飞”的现实。

第二，在移动互联网时代，拥有移动终端的人拥有世界

2014年6月，83.4%的人使用手机上网，移动互联网用户规模首次超过传统个人电脑互联网用户。这些数据说明了一个问题。如果你还在用电脑升级用户体验，但不关心或只关心你手机的发展，你会慢慢失去所有用户，这绝不是危言耸听。

许多p2p在线贷款公司也开始觉醒。八鱼的技术总监说:“如果中国的网上贷款公司不在移动端推出拳头产品，更不用说监管之风还没有等来，他们就会被移动互联网的浪潮所扼杀。”移动端需要解决的核心问题是安全性和便利性，我们一直很乐意这样做。”可以看出，2015年，手机端的游戏将成为网上贷款行业的第二战场。

第三，完善信用信息系统的呼声越来越高，大数据金融将成为2015年的热门词汇

在大数据时代，中国诞生了三大互联网巨头，阿里信用、搜索引擎、淘宝数据立方体等数据平台相继推出，拥有全球最多的互联网用户和移动用户。“数据是新的石油和金矿”是公认的。P2p网上贷款平台一直受到我国信用信息系统不完善的困扰，无法有效应对当前的信用风险状况。许多平台使用在线和离线双向组合装箱来积累基础数据和建立交叉信用信息，以便走向正规化。

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信用报告渠道的多样化和信用报告数据的整合表明，在线贷款平台上的大数据金融意识正在觉醒。我相信在2015年，p2p网上借贷平台将继续使用专业的信息手段，如信用报告技术和云计算等，对其基础数据进行深度挖掘和分析，因为大数据金融是未来金融的一个重要发展趋势。

未来，p2p网上贷款行业将借助技术和大数据建立自己的数据风险控制模型，甚至一些p2p平台将转变为专业的征信机构。

第四，业务细分差异化，国内p2p网上贷款突围的关键

2014年，由于p2p网络借贷的市场化土壤，各大p2p网络借贷平台绞尽脑汁探索如何在1500多个p2p网络借贷平台中脱颖而出，各种p2p网络借贷模式应运而生:纯p2p中介模式CreditEase合作模式的微观财富；八条鱼处于类似etf的模式；债权打包模式的构建模块。所有主要的网上贷款平台都在寻找差异化产品作为行业的核心竞争力。

2015年，p2p网上贷款行业将继承差异化的理念，行业模式将逐步细分。除了上述模式，还有衍生的网上借贷第三方垂直门户、网上借贷垂直搜索服务和互联网货币。然而，大多数网上借贷平台也将采用o2o的p2p模式，这种模式将会细化和深入，如细分医疗、环保、汽车、拍卖行、旅游等行业的融资。

第五，利用网络渠道攻击城市

传统金融产业链落后。作为互联网金融的一部分，p2p网上借贷行业可以利用社交媒体、电子商务交易平台、搜索等数据建立自己的数据库，从而圈定用户，给用户带来极其便捷的互联网金融管理体验。

第六，风险管控能力成为核心竞争力

目前，p2p网上借贷主要是在其模式上进行探索，而很少有人关心整个行业的抗风险能力需要通过市场化和风险化的手段来加强。原因很简单，模式容易复制，风险控制难处理。

随着2015年监管规定的出台，我认为所有主要的网上贷款平台都必须谈论风险控制。面对基于大数据和支付信用的金融化趋势，互联网前端便捷的用户体验和后端技术和数据支持的风险管控能力将成为2015年p2p在线借贷平台的一部分。

7.取消担保势在必行

目前，大多数p2p网上借贷平台没有风险控制和管理能力，打着平台担保或第三方担保公司的旗号吸引了大量投资者。然而，第三方担保公司的担保成本很高，通常在2%-5%左右，这间接增加了融资成本。国内p2p网络借贷违背了原有p2p网络借贷平台的本质，越来越带有偏见。2015年，“去担保”将成为p2p网络借贷平台走向正确道路的风向标。

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8.p2p网络借贷的创新仍然是一个永恒的话题

很多人说网络金融是对传统金融业的颠覆。说到颠覆，我们不得不说创新。那么什么是创新呢？创新是对创造力的破坏，创造力是市场经济的核心。它主要包括四个方面:产品创新、流程创新、渠道创新和组织结构创新。中国p2p网络借贷平台的创新大多局限于产品创新，即模式创新，很少有人关注后三者。未来，如果p2p在线借贷行业想要生存，它将不会仅限于此。

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9.传统金融机构将与p2p在线贷款合作

马云表示，互联网金融主要站在用户体验的角度，而传统银行主要站在用户安全的角度。两个派别正在激烈地讨论。你看不起我，我也不看不起你。传统金融机构一直对互联网金融持怀疑态度，但在2014年，这种声音要低得多。现在传统金融机构也感受到了互联网的竞争力，不断推出宝贝理财产品，甚至一些银行开始与p2p在线借贷公司合作连接用户数据。我相信互联网与金融的融合必将促进金融业未来更好的发展。

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X.大量资本将涌入p2p在线借贷行业

或许是对p2p网上贷款行业的长期发展前景持乐观态度，希望进行金融投资或战略持股，或许是为了匹配自己公司现有的延伸业务，或者是为了提高上市公司的股价，资本市场也开始加大对p2p网上贷款行业的投资。2014年，大约30家p2p在线贷款公司获得了风险资本。2015年，p2p网络借贷行业的风险投资、并购和持股现象将成为常态。

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